金融科技“下南洋”再落重子:品钛合作东南亚银行巨头大华银行

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随着国内消费金融市场由蓝转红,同时在“一带一路”倡议下,中国金融科技出海东南亚的潮流愈演愈烈。


4月16日,品钛(PINTEC)与新加坡大华银行(United Overseas Bank,UOB)在新加坡宣布成立合资公司华钛科技(Avatec.ai(S)Pte Ltd 简称为Avatec),在东南亚地区进行消费金融领域的业务布局。与直接在东南亚展开放贷业务的公司不同,Avatec是一家由主流银行和科技公司设立的服务金融机构的金融科技服务商,还将与东南亚一系列的互联网企业和场景合作,以输出信贷技术服务为主。这也是东南亚地区的银行首次成立这种合资公司。


这也意味着,中国金融科技的出海方式也呈现更加多元化的特征,以挖掘东南亚这一潜力巨大的市场中的多种商业机会。


中国和东南亚的“天然接近”


东南亚之所以成为国内金融科技的出海“圣地”,有其客观原因。与欧美市场有成熟的征信基础不一样,发展中国家往往缺乏基础的信用体系建设,然而移动互联网的发展,让发展中国家也积累了一大批移动和社交数据,这些数据在一定程度上,能成为消费金融的基础。


过去的两年多时间来,正是基于大量的移动互联网数据,中国国内的消费金融不断探索,业务量得到飞速发展,积累了关于消费金融的经验和技术。这种模式下的消费金融,与欧美消费金融行业呈现出一定的差异性。


“东南亚的基础条件和市场性质与中国很相似。”一位业内人士分析,东南亚地区与曾经的中国市场有着征信基础薄弱、金融服务的缺失等相似基础,赋予了中国金融科技企业出海东南亚的信心。


以拥有近3亿人口的东南亚第一人口大国印尼为例,其银行贷款仅占信贷市场约3成,其金融服务的渗透率非常低。另外,东南亚地理位置与中国的接近性、人口红利等天然条件不必赘述,快速普及的移动互联网和快速发展的经济和居民消费力为东南亚信贷市场的成长奠定了良好基础。


对于出海东南亚的中国消金企业来说,将已经过国内信贷市场检验的业务模式、风控技术、市场经验、对业务风险与政策风险的预警机制等,拿到东南亚市场上进行应用,中间的试错成本总体可控,成功概率较高。


可以说,国内的人工智能、机器学习、大数据风控技术给中国传统信贷业务带来了巨大影响。创新力量的出海,同样会深远影响东南亚金融业的服务质量和效率。


大企业纷纷布局


在过去的两年多时间里,不但BATJ等大型互联网企业通过投资、收购、建立合资公司等多种方式进军东南亚;宜信、陆金所、同盾、闪银等国内知名Fintech企业也先后登陆东南亚。


为了顺利进入东南亚市场,与东南亚本土企业合作是最常见的打法,类似的合作案例在BATJ的东南亚布局中不胜枚举。


例如,京东就曾投资印尼出行平台Go-Jek、在线旅游门户Traveloka、与东南亚大型零售商尚泰集团共同成立金融科技合资公司;蚂蚁金服注资菲律宾数字金融公司Mynt、与印尼Emtek集团成立子公司开发移动支付,阿里投资印尼电商平台Tokopedia、东南亚主流电商Lazada;腾讯收购泰国最大门户网站Sanook.com、投资泰国数字内容平台Ookbee。

值得注意的是,BATJ更倾向于投资电商、零售、支付等相关企业,从场景生态的角度切入。而品钛本次的合作对象UOB作为东南亚本土大型银行,这个具有较强的金融属性的合作伙伴为合资公司华钛科技(Avatec)带来的是不一样的支持力量。


东南亚市场初来乍到的中国金融科技企业,最担心的问题是水土不服和当地的政策风险。 一位在东南亚已经开展业务的消费金融第三方服务商表示:盲目地将国内业务迁移到东南亚,已经不再是好的选择;与当地有经验和资源的合作方合作,是当下最便捷有效的战略。


据了解,UOB是东南亚最有影响力的银行之一,成立于1935年,在新加坡、马来西亚、印尼、泰国等东南亚各地拥有分支机构,全球范内拥有超过500家办事处,业务覆盖全球多个国家和地区。


而UOB对本地C端用户有长期接触与了解,在对当地金融监管政策的理解、与当地金融监管层的沟通方面具备优势,能从品牌背书、信贷产品设计、营销获客、贷后管理等方面为华钛科技(Avatec)起到支持作用,可以说是一剂避免国内金融科技企业在东南亚“水土不服”的良药。